Новости общие

20.09.2008 - Рынок экспресс-кредитов будет развиваться несмотря на финансовый кризис В жизни каждого человека бывают моменты, когда требуются серьезные средства, причем в короткий срок. Банковские экспресс-кредиты – первое, что приходит в голову, когда мы думаем о том, где срочно взять средства. Но предоставление услуги быстро – это тоже услуга, за которую нужно платить. Именно поэтому в массовом сознании экспресс-кредиты ассоциируются прежде всего с высокими процентными ставками.

В жизни каждого человека бывают моменты, когда требуются серьезные средства, причем в короткий срок. Банковские экспресс-кредиты – первое, что приходит в голову, когда мы думаем о том, где срочно взять средства. Но предоставление услуги быстро – это тоже услуга, за которую нужно платить. Именно поэтому в массовом сознании экспресс-кредиты ассоциируются прежде всего с высокими процентными ставками.

В банковском секторе экспресс-кредиты появились давно и относятся к так называемой традиционной линейке услуг, предлагаемых потребителям, ведь это один из самых выгодных для банков видов кредитования. Для России с ее неустойчивой экономикой, взлетами и падениями курса доллара и сложной политической обстановкой, кредитование населения в этой форме долгое время имело стабильный и высокий спрос среди клиентов коммерческих банков. «Бум потребительского экспресс-кредитования был характерен для периода становления российской банковской системы и наборе ее игроками новых клиентов», – рассказывает Антон Лалетин, председатель правления «Межпромбанк Плюс».

«Еще не так давно экспресс-кредиты, предоставляемые многими банками – особенно в сети розничной торговли, выделялись из основной массы банковских продуктов буквально драконовскими годовыми процентами, причем подчас формирующимися за счет непрозрачных дополнительных накруток, – продолжает он. – Кстати, «отпугнуть» клиентов этого рынка и способствовать сокращению спроса может раскрытие полной стоимости кредитов, на чем настаивают надзорные органы».

Но прошлое российского экспресс-кредитования уже давно позади, современных заемщиков интересует текущее состояние дел на рынке, а также возможность выбора и банка, и условий быстрого кредитования. «В настоящее время многие банки переориентировали свои розничные стратегии развития, сделав акцент именно на экспресс-кредитовании, – комментирует состояние российского рынка Олег Скворцов, заместитель председателя правления «Абсолют Банка».  – Это связано с ограниченностью доступа к дешевым и длинным ресурсам для большинства банков. Поэтому многие уходят из ипотеки и даже из автокредитования и предпочитают развивать экспресс-кредиты либо пластиковые карты».

Поскольку процентные ставки по таким кредитам завышены, возникает вопрос, почему же простые потребители идут на это? Ответ лежит на поверхности: для получения экспресс-кредита нужен минимальный пакет документов. «Экспресс-кредит является одним из самых удобных способов кредитования для физических лиц, ведь порядок его оформления максимально прост – нет необходимости в предоставлении большого количества документов, подтверждении доходов или наличии поручителей – говорит Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга «Русь-Банка». – Затраты времени также минимальны. Именно по этой причине рынок экспресс-кредитования будет продолжать развиваться, даже несмотря на более высокие процентные ставки, чем по классическим кредитам, ведь для многих заемщиков скорость и удобство играют первостепенную роль».

Однако и среди банковских экспертов оценка перспективности в будущем экспресс-кредитов не однозначна. Есть банки, весьма пессимистично оценивающие эту услугу из-за больших рисков, связанных с возвратом средств. «Учитывая, что экспресс-кредитование – один из наиболее рискованных сегментов рынка, поскольку предполагает минимальную оценку платежеспособности клиента и отсутствие залогового обеспечения, – объясняет Олег Скворцов, – я уверен, что рынок экспресс-кредитования, несмотря на краткосрочный всплеск интереса к нему со стороны отдельных банков, уступит место пластиковым кредитным картам. Это связано с тем, что кредитные карты – более удобный продукт как для клиентов, так и для самих банков. Для клиента это постоянная кредитная линия, а для банка – более полная оценка собственных рисков и, соответственно, более качественный кредитный портфель».

Возвращаясь к потребностям простых заемщиков, давайте рассмотрим все основные преимущества оформления экспресс-кредитов: во-первых, упрощенная процедура оформления кредита; во-вторых, минимальный пакет документов; в-третьих, оперативное рассмотрение заявки (как правило, вся процедура занимает около часа).

Что значит упрощенная процедура оформления, надеюсь, понятно: вы просто приходите в любое представительство банка (а то и просто подходите к представителям банка в какой-либо торговой точке) и заполняете заявление. Основное удобство «экспрессов», замеченное и экспертами, и простыми потребителями, – это минимальный пакет документов. И действительно, для получения быстрых денег в «Росбанке», например, требуется только паспорт с постоянной пропиской (регистрацией) на территории по месту оформления кредита и постоянное место работы, со стажем на последнем месте работы не менее 4 месяцев (для Московского региона – не менее 6 месяцев). Разумеется, речь идет о гражданах РФ, старше 18 и моложе 60 лет. Схожие условия выдвигает к заемщикам и Восточный экспресс-банк, снижая требование к стажу (3 месяца на последнем месте работы), но повышая возрастной ценз (получить кредит могут граждане РФ достигшие 21 года и не старше 65 лет).

Экспресс-кредиты могут выдаваться сроком до трех лет (36 месяцев). Минимальный срок предоставления кредита у банков различен: «Росбанк» и «Метробанк» предоставляют кредит начиная с 3 месяцев, как и Восточный экспресс-банк. Уральский банк реконструкции и развития выдает кредиты на минимальный срок в полгода, а вот максимальный срок кредитования зависит от региона и разнится от 12 месяцев до двух лет.

Сумма, предоставляемая в кредит заемщику, может доходить до 500 тысяч рублей («Метробанк»). Но в среднем он гораздо скромнее: до 150 тысяч рублей в Восточном экспресс-банке, до 70 тысяч рублей в Уральском банке реконструкции и развития», до 100 тысяч рублей в «БТА Банке» и так далее.

Стоимость экспресс-кредита действительно выше стоимости классических кредитных программ. В Восточном экспресс-банке стоимость «экспресса» составляет 24% годовых (2% в месяц). Процентная ставка по целевому экспресс-кредиту в «Метробанке» доходит до 27% годовых, но может быть уменьшена до 17% (возможность уменьшения процентной ставки зависит от конкретных условий кредитования и определяется непосредственно «на месте»).

Быстрое оформление и получение денежных средств – это услуга, шаг навстречу потребителю. Но, как и за любую услугу, за нее необходимо платить. Каждый раз, когда вы задумываетесь об экспресс-кредитах, следует грамотно взвесить и сопоставить для себя цену и качество, удобство и расходы. Только четкий экономический подход к вопросу кредитования поможет вам сделать нужный выбор.



НАТАЛИЯ ТРУШИНА
РБК.Кредит