27.09.2007 - Система кредитного информирования и ее элементы

В зарубежной практике уже много лет используется термин "система кредитного информирования" (credit reporting system*(1) или credit information system*(2)). Этот термин применяется для обозначения совокупности отношений, возникающих между кредитными бюро, кредиторами (как поставщиками, так и покупателями кредитных историй), заемщиками и государственными кредитными регистрами.



Обратимся к опыту США в этой области. Согласно словам президента Ассоциации кредитных бюро США (Associated Credit Bureaus) Волтера Курха (Walter Kurth), "цель американской системы кредитного информирования заключается в том, чтобы обслуживать кредиторов, как поставщиков и покупателей информации, и заемщиков, участвующих в кредитных сделках. Она делает возможным обеспечение кредиторов объективной информацией и, как следствие, предоставляет добросовестным заемщикам кредитные возможности, в которых они заинтересованы"*(3).

Термин "система кредитного информирования" следует использовать и в российской практике для обозначения одним термином всей множественности отношений, указанных в ст. 2 Закона о кредитных историях*(4) в качестве сферы его применения, ведь зарубежная терминология по этому вопросу уже проверена годами.

Так что же представляет собой российская система кредитного информирования?

С учетом специфики Закона о кредитных историях, под системой кредитного информирования следует понимать совокупность отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй.

Все вышеуказанные составные части системы кредитного информирования находятся в тесном контакте. Это обусловлено тем, что перед ними стоит единая общая цель - повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков.

При взаимодействии участников системы кредитного информирования большая часть информации передается между ее участниками в электронном виде. Использование электронных технологий передачи информации предопределяет быстроту этих процессов. Следует отметить и то, что информация, входящая в состав кредитной истории, быстро устаревает. Таким образом, сроки передачи информации, установленные Законом о кредитных бюро, слишком завышены.

В частности, кредитное бюро должно предоставить пользователю кредитной истории отчет в течение десяти дней после поступления запроса. Но сейчас очень немногие банки имеют столь длинный срок рассмотрения кредитной заявки. А при экспресс-кредитовании, которое практикуется многими банками, решение принимается вообще в течение получаса. Следовательно, целесообразно максимально сократить установленные Законом о кредитных историях сроки передачи информации.

Из вышеизложенного следует, что элементы системы кредитного информирования решают свои конкретные задачи, не подменяя друг друга, но при этом постоянно взаимодействуя между собой. Поэтому все элементы системы кредитного информирования необходимо рассмотреть по отдельности.

Бюро кредитных историй является важнейшим элементом системы кредитного информирования, выступая в качестве информационного посредника, оказывающего услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Зарубежные авторы выделяют два вида функций, которые выполняют кредитные бюро*(5). Первая заключается в том, что как механизм социальной ответственности они предоставляют информацию о кредитоспособности клиентов и таким образом помогают бизнесу решить, удовлетворять ли заявку потенциального клиента. Вторая заключается в том, что как разведчик на финансовых рынках кредитные бюро собирают информацию для маркетологов.

В российской теории государства и права термин функция применяется для обозначения основных, наиболее важных направлений деятельности.

Учитывая переходное состояние российской экономики*(6), а также особенности банковской системы России, можно выделить 5 следующих функций кредитных бюро:

1. Функция формирования кредитных историй выражается в придании определенной формы информации, предоставляемой источниками кредитной истории. Информация является основным объектом правоотношений между источниками формирования и бюро кредитных историй. Под информацией понимаются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления*(7). Следует отметить, что такое определение - значительный шаг вперед, если учесть, что в системе кредитного информирования информация в большей своей части передается для убыстрения этого процесса с применением электронных технологий.

2. Функция обработки кредитных историй выражается в упорядочивании, придании окончательного завершенного вида информации, полученной от источников формирования кредитной истории, и включении ее в состав кредитной истории соответствующего субъекта для последующей передачи ее в виде кредитного отчета пользователям кредитной истории. При этом особенно важно отобрать именно ту информацию, которая позволит кредитным организациям наиболее качественно управлять кредитным риском.

3. Функция хранения кредитных историй - это деятельность кредитных бюро, направленная на создание такого рода условий, которые максимально препятствуют возможному уничтожению, повреждению или распространению кредитных историй среди неограниченного круга лиц в нарушение требований действующего законодательства.

4. Функция предоставления кредитных отчетов выражается в раскрытии кредитными бюро информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

5. Функция предоставления сопутствующих услуг - это деятельность кредитных бюро по удовлетворению различных потребностей своих клиентов, тесно связанных с содержащейся в кредитных историях информацией.

Предоставление сопутствующих услуг - это вообще тенденция, присущая банковской деятельности за рубежом. В последнее время и многие отечественные банки стремятся оказывать все больше сопутствующих услуг, разрабатывая сложные банковские продукты. Поэтому естественно, что и российские кредитные бюро стремятся оказывать своим клиентам все большее количество сопутствующих услуг. В дальнейшем, по моему мнению, тенденция к увеличению видов сопутствующих услуг, оказываемых кредитными бюро, будет продолжена, что позволит кредитным бюро расширить свой бизнес, увеличить клиентскую базу, завоевывать новые рынки (в частности, уже большой интерес к работе бюро кредитных историй проявили телекоммуникационные и жилищно-коммунальные организации), тем самым капитализируя свой бизнес.

Субъектом кредитной истории является физическое или юридическое лицо, которое выступает заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Следует отметить, что субъектами кредитной истории могут являться и различные государственные образования, которые являются юридическими лицами или обладают правами юридических лиц, а именно: федеральные органы исполнительной власти (например, Министерство финансов РФ), финансовые органы субъектов РФ (администрации субъектов) и органов местного самоуправления (местная администрация), а также государственные внебюджетные фонды РФ (например, негосударственный пенсионный фонд).

Так, заместитель председателя Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам А.Г. Аксаков отметил: "Если какая-то администрация заняла деньги в определенном банке, соответствующая история будет поступать в бюро кредитных историй, и, естественно, если эта администрация станет ненадежным заемщиком, то есть вовремя не рассчитается за кредит, вся информация будет поступать в бюро кредитных историй, и потенциальные инвесторы будут знать, можно работать с этой администрацией или нет: Западные инвесторы уже давно отслеживают работу наших администраций, и они уже давно сформировали кредитные истории той или иной администрации и работают только с теми, кто действительно рассчитывается по всем своим обязательствам"*(8).

Одним из основных прав субъекта кредитной истории является право на уточнение информации, содержащейся в кредитной истории. В соответствии с ч. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории имеет право полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Включение в Закон о кредитных историях права субъекта оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, и корреспондирующей обязанности кредитного бюро провести дополнительную проверку оспариваемой информации является позитивным моментом, особенно учитывая положительный опыт США в этой области.

Источником формирования кредитной истории может выступать организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

В Законе о кредитных историях (ч. 3 ст. 5) установлена обязанность кредитных организаций предоставлять информацию в кредитное бюро, для остальных же юридических лиц такой обязанности в законе не предусмотрено. Из этого следует, что остальные хозяйствующие субъекты могут направлять информацию в кредитное бюро по их желанию.

Представляется, что такое решение обусловлено тем, что кредитные организации обладают большими техническими возможностями для передачи информации в кредитное бюро по сравнению с многочисленными мелкими предприятиями, для которых это очень накладно. В настоящее время в условиях переходного состояния российской экономики многие юридические лица не готовы к участию в системе кредитного информирования в качестве источников формирования кредитной истории.

При этом в дальнейшем, по мере развития и совершенствования системы кредитного информирования, в Закон о кредитных историях, по моему мнению, необходимо будет внести изменения, обязывающие любое юридическое лицо, предоставляющее займы в процессе своей хозяйственной деятельности, направлять информацию в кредитное бюро наравне с кредитными организациями. Это, в свою очередь, будет служить еще большей гарантией прав добросовестных заемщиков, т.к. информация об их положительной кредитной истории будет направляться в кредитное бюро.

Пользователем кредитной истории может выступать индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Вместе с тем для получения кредитного отчета пользователь кредитной истории должен обладать необходимыми техническими средствами, т.к. кредитный отчет ему может быть предоставлен только в электронном виде, а также заключить договор с кредитным бюро об оказании информационных услуг. Для того же, чтобы узнать, в какое кредитное бюро посылать запрос для получения кредитного отчета, сначала необходимо направить соответствующий запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй создан в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

За рубежом функции Центрального каталога кредитных историй выполняют так называемые государственные кредитные регистры (public credit registries), которые, как правило, находятся под управлением центральных банков своих стран.

Существует много причин, повлиявших на принятие решения о создании государственных кредитных регистров в той или иной стране. Главная причина заключается в желании стран организовать систему обмена кредитными историями заемщиков.

Некоторые страны были мотивированы простым желанием центральных банков этих стран знать общее состояние кредиторской задолженности в целом по стране и информацию по разным ссудам по отдельности для принятия информированных решений. Другие страны были мотивированы тем, что с помощью государственных кредитных регистров надзорные органы центральных банков смогут идентифицировать главных должников в финансовой системе и проводить более тщательный анализ концентрации кредитного риска.

Немецкий, как и многие другие европейские государственные кредитные регистры, был основан как реакция на банковский кризис, вызванный невыполнением обязательств по кредитным договорам крупнейшими заемщиками. С тех пор мониторинг концентрации кредитного риска по разным признакам на микроуровне (по отдельным заемщикам) и на макроуровне (по отраслям экономики, по географическому принципу и т.п.) с последующим предоставлением соответствующих данных центральным банкам своих стран для осуществления банковского надзора является одной из главных целей деятельности большинства европейских государственных кредитных регистров*(9).

Здесь прослеживается явное отличие европейских государственных кредитных регистров от российского Центрального каталога кредитных историй, созданного, как уже говорилось, только в целях сбора, хранения и предоставления информации о бюро кредитных историй, в которых сформированы кредитные истории, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) бюро кредитных историй. То есть принятый в России Закон о кредитных историях предусматривает ограниченный подход к деятельности Центрального каталога кредитных историй.

В связи с этим в настоящее время Банк России, в отличие от многих других зарубежных центральных банков, не обладает всей необходимой информацией для анализа кредитного риска на макроуровне.

Конечно, Банк России получает отдельную информацию от кредитных организаций в рамках финансовой и бухгалтерской отчетности. Так, в форме N 0409302 "Сведения о кредитах и задолженности по кредитам, выданным заемщикам различных регионов"*(10) содержится отдельная информация (сведения о территориальной структуре кредитных вложений и объемах ссудной задолженности (в том числе просроченной) по видам деятельности заемщиков), которую можно использовать для оценки кредитного риска на макроуровне. Однако в указанной форме отчетности содержится информация только на каждую отчетную дату - квартал. Такая отчетность не позволяет владеть всей полнотой сведений для качественного и своевременного анализа концентрации кредитного риска в экономике России.

Информация, поступающая в Центральный каталог кредитных историй, в соответствии с действующей редакцией Закона о кредитных историях (титульные части кредитных историй) также не позволяет проводить указанный анализ.

По моему мнению, учитывая международный опыт, функции Центрального каталога кредитных историй (а именно: сбор, хранение и предоставление субъектам и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, и осуществление временного хранения баз данных ликвидированных, реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) необходимо расширить и включить в них также функцию мониторинга концентрации кредитного риска на макроуровне.

Кроме того, используя информацию, содержащуюся в основной части кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй мог бы заниматься статистической деятельностью. Так, например, в настоящее время нет статистических данных о том, сколько в России в целом выдается кредитов (займов). Существует статистика только в отношении кредитных организаций. Учитывая, что источниками формирования кредитных историй могут быть не только кредитные организации, но и остальные кредиторы, статистика о соотношении кредитов (займов), предоставленных кредитными организациями и остальными кредиторами, была бы очень полезна.

Для выполнения вышеуказанных целей необходимо, по моему мнению, расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождение кредитора), сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории - юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).

Результаты таких мониторингов Центральный каталог кредитных историй мог бы передавать соответствующим подразделениям Банка России для общего мониторинга ситуации на кредитном рынке. Кроме того, такая информация была бы полезна Банку России для анализа и прогнозирования состояния экономики России. Ведь эта функция закреплена в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации"*(11).

В заключение необходимо остановиться на следующей проблеме. Кроме предоставления различных частей кредитной истории пользователям, субъектам, Центральному каталогу кредитных историй кредитное бюро обязано предоставить дополнительную (закрытую) часть кредитной истории по запросу суда (судьи) или органов предварительного следствия. Однако ни в Законе о кредитных историях, ни в постановлении Правительства РФ N 435*(12), ни в нормативных актах Банка России ничего не говорится о том, каким образом суд (судья) или органы предварительного следствия могут получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика.

В связи с изложенным считаю необходимым предусмотреть в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России, что суд (судья) и органы предварительного следствия вправе наравне с субъектами и пользователями кредитных историй получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их субъекта кредитной истории, либо об отсутствии такой информации, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитных историй.

 
С. Лотвин,

ведущий эксперт Управления инспектирования

кредитных организаций Московского ГТУ Банка России,

аспирант кафедры предпринимательского

(хозяйственного) права Московской государственной

юридической академии
 

"Право и экономика", N 12, декабрь 2006 г.

 
─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) См., напр.: Miller Margaret J. Credit Reporting Systems and the International Economy. Ed. Cambridge, Massachusetts: MIT Press. 2003. P. 9-56.

*(2) См., напр.: Jappelli Tullio and Pagano Marco. Information sharing in credit markets: a survey. Centre for studies in economics and finance // Working paper . 2000. N 36. P. 10-24 /

*(3) Kurth, Walter R. On Amendments to the Fair Credit Reporting Act. Testimony before the Subcommittee on Consumer Affairs and Coinage. House. Committee on Banking, Finance and Urban Affairs, 6 June 1991. P. 2

*(4) Федеральныйзаконот 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "Окредитныхисториях" // СЗРФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.

*(5) См., напр.: Klein Daniel B. Credit-Information Reporting. Why Free Speech Is Vital to Social Accountability and Consumer Opportunity? // The Independent Reviewю. 2001. Vol. V. N. 3. P. 325-344; Klein Daniel B. and Jason Richner. In defense оf the Credit Bureau // Cato Journal. 1992. Vol. 12. N 2. P. 394, 395.

*(6) Подроб. см.: Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. М.: Спарк, 2001. С. 42-54.

*(7) См.: Статья 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // СЗ РФ 2006 г. N 31 (ч. I). Ст. 3448.

*(8) Интернет-интервью с заместителем председателя Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам А.Г. Аксаковым "Правовое регулирование ведения кредитных историй". 12 апреля 2005 г. // СПС "Гарант".

*(9) См.: Powell Andrew, Nataliya Mylenko, Margaret Miller and Giovanni Majnoni. Improving Credit Information, Bank Regulation and Supervision: On the Role and Design of Public Credit Registries // World Bank Policy Research Working Paper 3443. 2004. P. 18.

*(10) Указание Банка России от 16 января 2004 г. N 1376-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2004. N 12-13.

*(11) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // СЗ РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.

*(12) Постановление Правительства РФ от 16 июля 2005 г. N 435 об утверждении положения "О предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия" // СЗ РФ. 2005. N 30 (ч. II). Ст. 3169.