27.09.2007 - "Подводные камни" потребительского кредитования

Потребительское кредитование, или кредитование физических лиц в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования. В силу того, что заемщиком по потребительскому кредиту выступает лицо, которое не обладает не только специальными, но и базовыми знаниями в указанной сфере, оно зачастую не может адекватно оценить все условия заключаемой сделки. Рассмотрим ключевые моменты, на которые следует обращать внимание при заключении кредитного договора.



Прежде всего, потенциальный заемщик должен для себя решить, действительно ли необходим ему кредит? Здесь нужно четко понимать, что банк не только никогда не даст взаймы "бесплатно", но и не может установить ставку ниже, чем он платит по срочным вкладам. Логика проста: банк, в соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", размещает от своего имени и за свой счет именно привлеченные во вклады денежные средства. Следовательно, банк получает прибыль на разнице между теми процентами, которые он должен заплатить по привлеченным ресурсам (вкладам), и теми процентами, которые он получит по ресурсам размещенным (выданным кредитам). Поэтому a priori не может быть беспроцентных кредитов. Это первое правило, которое должен усвоить заемщик.

Потребительские кредиты можно разделить на две группы: целевые и нецелевые.

Нецелевые кредиты, или кредиты на неотложные нужды, характеризуются следующими признаками:

минимальный пакет документов, необходимый для их получения, - как правило, решение об их предоставлении принимается при наличии заявления, паспорта и одного из дополнительных документов: а) водительского удостоверения; б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копию); в) справки по форме 2-НДФЛ *(1);

кредит предоставляется, как правило, путем выпуска банком классической кредитной карты;

заемщику дается по карте небольшой кредитный лимит в 30-50 тыс. руб. Некоторые банки декларируют более высокие кредитные лимиты, но они могут быть предоставлены заемщикам, подтвердившим более высокий (более 2 тыс. долл. в месяц) доход;

срок кредитования не превышает 6-12 месяцев;

устанавливается льготный период (1-2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов. Здесь нужно иметь в виду, что проценты за указанный льготный период уплачиваются заемщиком не прямо, а косвенно, путем внесения ежегодно суммы за обслуживание карты. На наличие этого условия и размер суммы нужно обратить самое пристальное внимание;

отсутствие обеспечения по кредиту;

сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели по своему усмотрению.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее оговоренные цели. Можно выделить следующие наиболее распространенные кредиты.

Кредит на приобретение товаров - бытовой техники и электроники. В подавляющем большинстве он выдается в торгующей организации, где находится кредитный инспектор банка. Поскольку сумма кредита небольшая (определяется ценой товара), по таким кредитам обеспечения не требуется.

Автокредиты. Обязательными условиями являются залог автомобиля и его страхование по "Каско" (угон + ущерб) в пользу банка. Разновидностью автокредита является кредит по программе "buy-back" ("обратный выкуп"), по условиям которой заемщик в течение одного-двух лет погашает лишь проценты по кредиту и небольшую часть основного долга, а на последний платеж приходится 40-50% цены автомобиля. При наступлении срока последнего платежа заемщик может либо полностью погасить параллельно накапливаемую сумму основного долга, либо требовать от автосалона обратного выкупа авто с тем, чтобы из полученных денег погасить основной долг и взять кредит на новый автомобиль.

Ипотечные кредиты - выдаются для покупки недвижимости (квартиры, загородного жилого дома, дачи, гаража). Обязательным является ипотека (залог) приобретаемой недвижимости в пользу банка.

Образовательные кредиты - предоставляются для оплаты обучения в высших и средних специальных учебных заведениях. Минимальный возраст заемщика - 14 лет; до окончания обучения устанавливается мораторий на погашение кредита - т.е. сумму долга и причитающиеся банку проценты заемщик начинает возвращать, только когда получит диплом и устроится на работу. Этим объясняется достаточно длительный максимальный срок кредита - до 11 лет с учетом обучения в ВУЗе в течение 5-6 лет, к которым применяется мораторий, и 5-летнего срока погашения кредита.

Туристические кредиты. Относительно новый вид целевого потребительского кредитования. Сумма кредита определяется стоимостью путевки за вычетом первоначального взноса; срок погашения кредита, - как правило, от 6 до 12 месяцев. Пока что такие кредиты не пользуются большим спросом, поскольку соизмеримую сумму (до 2 тыс. долл. США, а в некоторых случаях и больше) под "хороший" процент и на аналогичный срок можно получить по кредитной карте и потратить ее не только на оплату путевки, но и на личные расходы на отдыхе.

"Кредит на ремонт" - предоставляется для оплаты косметического или капитального ремонта квартиры либо загородного дома. Обязательным является наличие договора с подрядной организацией и предоставление сметы на ремонт. С учетом того, что стоимость ремонта может доходить до 30-40% от первоначальной цены помещения, кредит предоставляется, как правило, под залог ремонтируемой недвижимости либо под поручительство 2-3 лиц с подтвержденным уровнем дохода. Для контроля за использованием кредита банк может предоставлять кредит по частям, и для получения каждого последующего транша необходимо подтвердить банку (счетами и актами выполненных работ) завершение текущего этапа ремонта.

"Кредит на лечение" - предоставляется для оплаты стационарного лечения либо проведения косметических операций. Срок кредита - до трех лет. Обязательным является наличие договора на оказание медицинских услуг и счета на оплату лечения. Первоначальный взнос потребителя может составлять от 5 до 20% от цены лечения.

Применительно к целевым кредитам необходимо иметь в виду, что если банк выявит случаи их нецелевого использования, то он вправе будет требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 814 ГК РФ). Иные правовые последствия могут быть установлены в договоре (например, уплата штрафных процентов). На них нужно обращать внимание при подписании кредитного договора.

В зависимости от срока, в течение которого банк рассматривает кредитную заявку и принимает решение о выдаче кредита, потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты и классические кредиты. Экспресс-кредиты характеризуются следующими признаками:

предоставляются при предъявлении двух документов - паспорта и либо заграничного паспорта, либо водительского удостоверения, либо свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет (требуется личное предъявление документов, с которых кредитный инспектор изготавливает копии);

сокращенные сроки рассмотрения пакета документов - от 30 минут до 2 часов;

как правило, процентная ставка по эксперсс-кредитам на 5-10 пунктов выше, чем по классическим потребительским кредитам.

Классические потребительские кредиты характеризуются большим пакетом документов, сроком его рассмотрения - от 2-3 до 5-7 дней и более низкой процентной ставкой по сравнению с экспресс-кредитами.

Заблуждения относительно публичности кредитного договора. Реклама кредита как предложение делать оферты. В литературе иногда встречаются попытки квалификации кредитного договора как публичного. Например, по мнению Н.Н. Захаровой, "если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437) Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается"*(2).

Представляется, что приведенная точка зрения расходится с нормами самого ГК РФ, который цитирует автор. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Следовательно, для того чтобы тот или иной договор был признан публичным, необходимо либо прямое указание на это в ГК РФ, либо сама коммерческая организация должна явно и недвусмысленно установить, что тот или иной договор она заключит с каждым, кто к ней обратится. Применительно к банковскому кредитованию ни первое, ни второе не установлено. Кроме того, как справедливо отмечено В.В. Витрянским, ситуация, когда определенный участник имущественного оборота прибегает к публичной оферте, вовсе не свидетельствует о том, что в данном случае речь идет о заключении публичного договора*(3). По указанным причинам договор банковского кредитования нельзя признать публичным. Следовательно, банк нельзя принудить к заключению кредитного договора.

Однако и из этого факта при грамотном подходе можно извлечь пользу. Поскольку договор кредита не является публичным, все условия кредитования, в том числе и процентная ставка, оговариваются индивидуально. В связи с этим некоторые банки предоставляют постоянным заемщикам, которые своевременно погашали ранее полученные кредиты в этом банке, новые кредиты по более низкой ставке либо увеличивают кредитные лимиты по нецелевым кредитам.

Более того, в этом виде договора, как ни в каком другом, проявляется сугубо доверительный характер отношений сторон. Банк никогда не выдаст кредит, если не будет уверен в том, что заемщик сможет его своевременно вернуть и уплатить проценты. Если банк по имеющимся в его распоряжении документам не может однозначно определить кредитоспособность заемщика, он имеет право запросить дополнительные документы, представление которых первоначально не было обусловлено (например, попросить подтвердить справку о заработной плате с места работы, представленную в произвольной форме, справкой по форме 2-НДФЛ). В случае отказа в удовлетворении кредитной заявки банк не должен мотивировать это.

Рекламу банком своих кредитных продуктов нельзя признать публичной офертой в силу того, что в ней, во-первых, не определены все существенные условия договора (как правило, указываются только максимальная сумма и срок кредита), а во-вторых, не усматривается воля банка выдать кредит каждому, кто к нему обратится. Скорее наоборот, банк приглашает всех желающих обращаться к нему с кредитными заявками, по результатам рассмотрения которых он примет решение выдавать кредит или нет. Поэтому рекламу кредитного продукта следует рассматривать как приглашение делать оферты, если иное в ней прямо не указано (п. 1 ст. 437 ГК РФ).

Перечень документов, необходимых для получения кредита. Для получения большинства потребительских кредитов необходимо представить следующие документы:

заявление о выдаче кредита (в нем указываются параметры испрашиваемого кредита - цель кредита, сумма, срок; анкетные данные о заемщике - Ф. И. О., паспортные данные и адрес регистрации и фактического проживания, семейное положение и наличие иждивенцев, место работы и занимаемая должность; данные о доходе и наличии имущества (недвижимости, автомобиля) в собственности вне зависимости от того, будет ли оно являться предметом залога);

паспорт (как правило, требуется постоянная регистрация в том регионе, где находится банк либо его филиал, или временная, но на срок не менее срока возврата кредита);

военный билет (для военнообязанных) - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию;

свидетельство о постановке физического лица на налоговый учет;

страховое свидетельство государственного пенсионного страхования - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии;

свидетельство о регистрации / о расторжении брака - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии;

свидетельство о рождении ребенка - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии;

справка с места работы в произвольной форме, подтверждающая размер заработной платы (иного дохода) заемщика, либо по форме 2-НДФЛ;

ксерокопия трудовой книжки, заверенная по последнему месту работы;

кредитная история заемщика.

В зависимости от конкретного вида потребительского кредита банк может потребовать представить также следующие документы:

заграничный паспорт - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для туристических кредитов, если приобретается путевка на отдых за границей);

диплом об образовании - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию, либо нотариально заверенной копии;

договор о подготовке специалиста, заключенный учащимся с образовательным учреждением (для образовательных кредитов);

копия трудового договора (контракта) - копия, заверенная подписью и печатью работодателя, либо выписка из должностной инструкции, содержащая сведения о функциональных обязанностях работника, либо справка об указанных обязанностях, составленная в произвольной форме;

водительское удостоверение - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для автокредитов);

паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства - требуется личное предъявление документа, с которого кредитный инспектор изготавливает копию (для автокредитов);

пакет документов, подтверждающий наличие в собственности объекта недвижимости (если указанный объект будет являться предметом залога в пользу банка);

нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на заключение договора ипотеки (залога) недвижимости (если указанный объект будет являться предметом залога в пользу банка);

договор поручительства (если способом обеспечения возврата кредита является поручительство).

Некоторые банки требуют также простое письменное согласие супруга (супруги) на получение кредита. Тем самым они стараются себя обезопасить от потенциальной возможности признания договора потребительского кредита недействительной сделкой по иску другого супруга по мотиву отсутствия его согласия на совершение сделки. Однако признать кредитный договор недействительным по этому основанию возможно только в случае, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на совершение данной сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом предполагается, что он действует с согласия другого супруга (п. 2 ст. 35 СК РФ). Следовательно, согласие другого супруга предполагается и по обязательствам, вытекающим из таких сделок, и долги, сделанные одним из супругов, считаются общими долгами. Поэтому в п. 2 ст. 35 СК РФ и предусмотрено, что сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о таком несогласии другого супруга*(4).

Как подтвердить свою платежеспособность. Поскольку банк никогда не выдаст кредит, пока не убедится, что он будет своевременно возвращен, ключевым моментом при получении кредита является подтверждение платежеспособности заемщика. Как правило, банки просят заемщика указать свой ежемесячный доход за последние 6 месяцев (некоторые банки требуют подтверждения дохода за 12 месяцев), а в ряде случаев и совокупный доход семьи. Размер дохода должен быть таким, чтобы на погашение кредита уходило ежемесячно не более 50%. К примеру, если заемщик берет кредит, по условиям которого сумма ежемесячного платежа составляет 9 000 руб., то минимальный доход такого заемщика должен составлять 18 000 руб. в месяц.

Доход может подтверждаться одним из трех документов: а) справка по форме 2-НДФЛ; б) справка по форме, установленной банком, заверенная по месту работы заемщика; в) справка с места работы заемщика в произвольной форме. Если у заемщика несколько источников дохода, то указанные справки целесообразно представлять по каждому из них. Например, помимо заработной платы заемщик может получать доходы от сдачи недвижимости в аренду, от процентов по вкладам, от выплаты дивидендов. Чтобы эти источники пошли в "зачет" совокупного дохода заемщика, их также нужно документально подтверждать.

Что делать, если заемщик получает часть заработной платы "в конверте", а банк требует справку по форме 2-НДФЛ? Понятно, что такую справку нужно представить, иначе банк не даст кредит. Но предварительно нужно посчитать, превышает ли задекларированный официально ежемесячный доход в два раза сумму ежемесячного платежа по кредиту. Если нет, то нужно представить справку с места работы в произвольной форме, которая подтверждает реальный размер дохода. Не нужно бояться, что банк "сдаст" заемщика налоговым органам, - это не в его интересах. А свой реальный доход заемщик подтвердит и сможет рассчитывать на получение кредита. Правда, в этом случае банки, как правило, увеличивают ставку по кредиту на 1-2% по сравнению с ситуацией, когда весь доход был подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ.

Кредитный скоринг. В конкурентной борьбе на рынке розничного кредитования "ставка сделана на скорость и массовость. А возможным и (неизбежным) потерям по невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый заемщик в целом кредитоспособен. Уменьшить размер потерь по невозвратам позволяет кредитный скоринг"*(5).

Его можно определить как основанную на методах тестирования (анкетирования) балльную оценку кредитоспособности потенциального заемщика, позволяющую минимизировать банковские риски кредитной организации.

В настоящее время система кредитного скоринга все более широко применяется в банковской практике для оценки не только клиентов - физических лиц, но и иных субъектов (индивидуальных предпринимателей, малых и средних предприятий). Ее "коренное отличие от традиционных экспертных методов заключается в том, что скоринг снижает влияние субъективных факторов, а это открывает возможность автоматизировать процесс принятия решений и сократить время на обработку кредитных заявок, сохраняя при этом эффективность оценки и контроля рисков"*(6).

Основной задачей скоринга является оценка кредитоспособности клиента на основании его ответов на предложенные банком вопросы. Для этого клиент заполняет в электронной форме либо на бумажном носителе специальную анкету. За каждый ответ клиенту начисляется определенная совокупность баллов.

Как правило, пройти скоринговое тестирование можно в банке либо непосредственно в пункте приобретения товаров (оказания услуг) - магазине, автосалоне, туристическом бюро и т.д., у уполномоченного сотрудника банка, который вносит данные анкеты в банковскую программу и отсылает диспетчеру банка. По итогам проведенных диспетчером расчетов клиент получает определенное количество баллов, о чем немедленно извещается уполномоченный сотрудник банка, рассматривающий заявку клиента (в магазине, автосалоне и т.д.). Итогом работы скоринговой программы является составление аналитического отчета о клиенте, содержащего оценку его потенциала и предполагаемых рисков. В случае положительного решения клиент заключает кредитный договор, а в случае отрицательного, - как правило, получает отказ в выдаче кредита либо просьбу представить дополнительные документы.

Время, затраченное на эту программу, зависит от вида выдаваемого кредита и его обеспеченности. В случае предоставления банком "обеспеченного" кредита (автокредита под залог транспортного средства и его страхование в пользу кредитной организации-выгодоприобретателя; либо кредита, обеспеченного залогом иного имущества (поручительством, банковской гарантией) - скоринговая карта может содержать меньшее количество вопросов и, соответственно, затрачивать меньше времени на их обработку (от 30 минут до 1 часа). Чем выше сумма предоставляемого кредита и "хуже" его обеспечение, тем более детальной и полной должна быть скоринговая программа (карта). Зачастую помимо собственно заполнения анкеты (теста), от клиента требуется предоставление дополнительных документов (справки с места работы о стаже и уровне заработной платы, копии трудовой книжки, справки по форме 2-НДФЛ, копии паспорта и второго документа, удостоверяющего личность, - например, водительских прав). В итоге положительное решение о кредитоспособности потенциального заемщика формируется по совокупности: на основе скорингового отчета и анализа дополнительно представленных клиентом документов.

В качестве альтернативы некоторые кредитные организации предлагают клиентам заполнить анкету с использованием систем интернет-банкинга. При этом клиент получает возможность провести свою кредитную диагностику, практически не выходя из дома (места работы), путем заполнения необходимых форм и анкет на официальном сайте кредитной организации и, в случае набора необходимого количества баллов, - с большей уверенностью обратиться в банк за получением необходимого ему кредита, сэкономив на этом немалое количество времени.

Безусловно, скоринговые методики оценки кредитоспособности заемщиков не являются ноу-хау отечественной банковской системы. Как правило, российские кредитные организации закупают соответствующие скоринговые программы у зарубежных партнеров. Вместе с тем они в обязательном порядке адаптируются с учетом российской специфики банковской системы и деятельности. Ведь любые скоринговые программы базируются на кредитной аналитике - статистических данных о заемщиках, основных их характеристиках, имеющих значение для кредитования, процентном соотношении доходов и расходов, уровне заработной платы.

Таким образом, оценка кредитного риска производится на основе скоринговой карты (программы), в основу которой большинство российских кредитных организаций закладывают данные о возрасте будущего заемщика (от 18 до 65), его образовании, общем стаже работы и стаже по последнему месту работы, уровне заработной платы, семейном положении, наличии и количестве иждивенцев, наличии кредитов, взятых в других кредитных организациях, и (или) фактах отказах в выдаче ссуд, наличии ликвидного имущества в собственности (квартиры, дома, транспортного средства). В западных системах скоринга часто "к "хорошим" относят ссуды, по которым допущено не более одной просрочки платежей, а к "плохим" - те, по которым имелось три и более просрочек*(7). Для сотрудников банка "скоринговая таблица является лишь формой кредитного скоринга, но не его сутью. Суть - в вероятностной интерпретации скоринговых баллов. Выше набранный балл - выше вероятность возврата кредита"*(8).

Некоторые скоринговые программы позволяют не только принять решение о кредитоспособности и возможных рисках, связанных с обслуживанием данного клиента в будущем, но и отнести его к одной из групп риска. В связи с этим М. Наумов предлагает выделять четыре принципиальных типа заемщиков*(9):

"элитный заемщик" - явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;

"прозрачный заемщик средней состоятельности" - физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;

"выгодный непрозрачный заемщик" - физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью; предмет покупки может быть любым;

"возможный будущий заемщик" - физическое лицо с хорошим стартовым потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами.

С течением времени скоринговые программы (карты) могут изменяться. Связано это с проведением сотрудниками банка систематического мониторинга статистических данных по выданным кредитам, фактам надлежащего исполнения заемщиками условий кредитного договора и невозврата. В них всегда должна учитываться и просчитываться вероятность дефолта по уже выданным кредитам, а также возможность частичного возврата кредитных средств.

Применение скоринговых программ для потребительского кредитования, к сожалению, сопровождается определенными рисками как для заемщика, так и для кредитной организации.

Заемщик может иметь заведомо "непроходные" для скоринговой программы характеристики (к примеру, отсутствие в собственности недвижимости или транспортного средства, наличие иждивенцев, либо "неподходящий" возраст). Они могут препятствовать прохождению скоринговой программы и выдаче запрашиваемого кредита. Вместе с тем, если клиенту отказано в предоставлении кредита одним банком, не следует прекращать попыток. Необходимо обратиться с кредитной заявкой в другой банк. Поскольку скоринговые программы в кредитных организациях разные, они содержат различное количество вопросов, баллов, характеристик. И в итоге, к примеру, возрастная составляющая в другом банке может оказаться неопределяющей, а положительные характеристики заемщика, о которых не интересовалась прежняя кредитная организация (к примеру, большой стаж работы на одном месте), помогут набрать нужное количество баллов.

Кроме того, банку необходимо сообщать только правдивую и полную информацию. Через базы данных, доступные банку, "можно проверить, совпадают ли данные паспорта с содержащейся в базах информацией, а также есть ли по указанному адресу телефон и совпадает ли он с тем, что сообщил клиент. Если банк имеет возможность пользоваться базами данных силовых структур, можно узнать о криминальном прошлом заемщика"*(10). Выявление недостоверной, неполной, заведомо ложной или не в полной мере соответствующей действительности информации автоматически влечет принятие банком отрицательного решения. Введение системы кредитных историй также может помочь добросовестным заемщикам. Наличие положительной кредитной истории по ранее выданным кредитам, дача заемщиком согласия на получение кредитного отчета и направление в дальнейшем информации в одно из бюро кредитных историй об исполнении заемщиком условий заключенного кредитного договора может быть включено в скоринговую программу и, таким образом, поможет набрать клиенту необходимое количество баллов.

Основными рисками кредитной организации, связанными с использованием скоринговых методик оценки потенциального заемщика, являются несовершенство самих систем и недобросовестные действия клиента.

В частности, отсутствие необходимой статистической информации по клиентам, в отношении которых принято отрицательное кредитное решение, а также отсутствие в скоринговой карте уточняющих или дополнительных вопросов, касающихся добросовестности заемщика, приводит к тому, что ряд потенциально благонадежных заемщиков так и не становятся клиентами кредитных организаций и лишают ее таким образом предполагаемой прибыли.

Кроме того, скоринговые карты не защищают банки от мошенников. К сожалению, довольно часто ими используются поддельные и похищенные паспорта и иные документы, предоставляются ложные и частично недостоверные сведения о финансовом положении заемщика (сфальсифицированные бухгалтерские и финансовые документы и справки) и о его хорошей репутации (об отсутствии судимости, психических заболеваний, имущественных претензий и долгов). Минимизация "кредитного риска наталкивается на российские проблемы защиты бизнеса, начиная с отсутствия информационной базы хозяйствующих субъектов в масштабах региона и страны"*(11). Этому способствуют и отсутствие доступа к уже имеющимся информационным системам, "привлечение службы безопасности только тогда, когда проблемы с возвратом кредита уже возникли"*(12), а также отсутствие информационного обмена между банками о клиентах, в отношении которых принято отрицательное решение. Ситуация осложняется тем, что каждый банк имеет собственные источники информации (адресные бюро, телефонные узлы и др.), что делает их практически не защищенными перед "гастролирующими" мошенниками. Снижение риска может быть обеспечено активизацией деятельности соответствующих служб самих кредитных организаций: проведение детальной и качественной проверки клиента, сбор и анализ всей доступной о нем информации (с использованием доступных информационных баз данных, СМИ и иных источников), более активное применение различных способов обеспечения возвратности кредита, налаживание межбанковского обмена информацией о потенциальных клиентах, направление запросов в бюро кредитных историй.

Кредитные брокеры. В последнее время на рынке кредитования появились организации, которые за определенное вознаграждение (1-2% от суммы кредита, но не менее 400-500 долл. США) оказывают услуги по подбору наиболее выгодного для заемщика кредита и содействуют в его получении, а также юридически сопровождают кредитуемую сделку. Такие организации именуются кредитными брокерами. Они, как правило, сотрудничают с 15-20 банками, в которых работники брокеров прошли стажировку и досконально изучили условия предоставления кредитов и требования, предъявляемые к заемщику. Поэтому они могут оказать реальную действенную помощь в разъяснении всех условий кредита и его получении на наиболее выгодных условиях. С учетом размера вознаграждения брокера к его услугам имеет смысл прибегать при получении ипотечного кредита либо автокредита на покупку дорогой иномарки - тогда экономия на процентах превысит сумму комиссии брокера.

Для банков выгода от сотрудничества с кредитными брокерами заключается в сокращении трудозатрат персонала банка на привлечение одного клиента, поэтому они зачастую предоставляют кредиты для заемщиков, пришедших от брокеров, на более льготных условиях.

За рубежом услуги кредитных брокеров более распространены и востребованы, чем у нас. Кредитные брокеры берут на себя все заботы по подготовке необходимого пакета документов и оформлению кредита. В США, например, риэлторам запрещено оказывать брокерские услуги и консультировать клиентов по вопросам ипотеки, поскольку слишком велик соблазн отправить клиента за кредитом именно в тот банк, который кредитует покупку недвижимости самого риэлтора*(13).

Условия кредитного договора. Декларируемая и реальная процентная ставка. Прежде чем направлять заявку на получение кредита, необходимо попросить кредитного инспектора рассчитать размер ежемесячных платежей по кредиту и ознакомиться с проектом кредитного договора. Нужно четко понимать, что если банк декларирует ставку по кредиту, скажем, в размере 17% годовых, то, получив кредит в размере 10 000 руб. заемщик обязан будет возвратить не 11 700 руб., как того требуют элементарные математические вычисления, а значительно большую сумму. Увеличение суммы, которую придется заплатить, происходит за счет различного рода комиссий банка (разовая комиссия за предоставление (выдачу) кредита, ежемесячные комиссии за ведение счета, за погашение кредита наличными, за досрочный возврат кредита), а также страховых взносов по страхованию жизни/здоровья заемщика и предмета залога. Некоторые банки начисляют ежемесячные проценты на первоначальную сумму кредита, а не на оставшуюся к погашению, несмотря на то, что заемщик ежемесячно осуществляет возврат ее части. Может получиться, что в последнем платеже 1/3 его является собственно возвратом кредита, а 2/3 - уплатой причитающихся банку процентов.

Поэтому у заемщика есть два пути: а) принять как данность размер рассчитанных ежемесячных платежей и согласиться с ним; б) самостоятельно рассчитать эффективную (реальную) процентную ставку по кредиту, используя формулу, содержащуюся в совместном Письме ФАС России N ИА/7235 и Банка России N 77-Т от 26 мая 2005 г. "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"*(14), и принять решение исходя из собственных представлений о цене кредита. В любом случае целесообразно сравнить размер ежемесячных платежей на одинаковую сумму кредита в разных банках.

При ознакомлении с проектом кредитного договора необходимо обращать особое внимание на обязанности заемщика, виды и размер уплачиваемых комиссий и штрафов за нарушение условий договора (в том случае, если есть ссылка на тарифы банка, необходимо требовать предоставления этих тарифов и внимательно с ними ознакомиться), порядок и условия погашения кредита. Некоторые банки предоставляют льготный период (3-5 дней после наступления даты очередного платежа), в пределах которого возможна оплата без штрафа за просрочку.

Также целесообразно попросить распечатать перечень филиалов банка, в которых можно погашать кредит, и осведомиться об условиях погашения почтовым переводом (банки, которые ориентируют клиентов на погашение кредита через почтовые отделения, распечатывают готовые бланки почтовых переводов; при этом за счет договорных отношений банка и почты комиссия за почтовый перевод может быть ниже, чем при стандартных условиях почтового обслуживания) и возможности погашения через банковский терминал по приему наличных (заемщик приходит в филиал банка, где расположен такой терминал, вводит номер договора и в купюроприемник закладывает вносимую сумму, после чего терминал ее пересчитывает и печатает чек, который является подтверждением совершенной операции).

Условия страхования. Согласно условиям кредитного договора зачастую требуется страхование жизни/здоровья заемщика (утраты им трудоспособности) либо имущества, являющегося предметом залога. Необходимо внимательно прочитать договор страхования и правила страхования. Особое внимание нужно обращать на описание страхового случая и исключений из него; размер страховой суммы; размер и порядок уплаты страховых взносов (единовременно или периодическими платежами), а также правовые последствия просрочки уплаты очередного взноса или его части; территорию страхования; порядок и условия выплаты страхового возмещения (способ и срок информирования страховщика о его наступлении, перечень представляемых документов, срок выплаты страхового возмещения (обеспечения), основания к отказу в выплате).

При страховании имущества принципиальными являются вопросы о франшизе и необходимости уплаты дополнительных страховых взносов после наступления первого страхового случая для восстановления страховой суммы.

Франшиза - это определенная в договоре страхования сумма, в пределах которой страховщик не выплачивает страховое возмещение. Ее экономический смысл состоит в стимулировании страхователя к более внимательному отношению к застрахованному имуществу и экономии времени и трудовых ресурсов при незначительных убытках. Франшиза может быть двух видов:

невычитаемая (условная) - страховщик полностью освобождается от уплаты страхового возмещения в случае, если убытки не превышают определенного размера (в абсолютном выражении или в процентах от страховой суммы), а в случае превышения убытки компенсируются в полном объеме;

вычитаемая (безусловная) - абсолютная сумма или процент от страховой суммы, который вычитается из суммы страхового возмещения (часть убытка всегда остается на затратах страхователя).

По некоторым договорам имущественного страхования после наступления первого страхового случая для восстановления страховой суммы требуется уплата дополнительного страхового взноса, иначе она уменьшается на сумму произведенной страховой выплаты (получается неполное страхование и каждая последующая страховая выплата по наступившим страховым случаям (второму, третьему и т.д.) будет пропорционально уменьшаться).

Основные советы по потребительскому кредиту. Подводя итог, можно тезисно сформулировать алгоритм получения потребительского кредита.

1. Обращайтесь с заявкой на получение кредита сразу в несколько банков. Во-первых, вы сможете сравнить условия кредитования и размер ежемесячных платежей при одинаковой сумме кредита. Во-вторых, вы сможете сэкономить время на последующем рассмотрении кредитной заявки в случае, если наиболее выгодный для вас банк откажет в выдаче кредита.

2. Сравнивайте размеры ежемесячных платежей и процентные ставки при разных сроках кредитования. Практика показывает, что оптимальным сроком кредита является 1-3 года; по 4-5-летним кредитам годовая процентная ставка может быть выше на 3-5 и более процентных пункта (сказанное не распространяется на ипотечные кредиты, в которых оптимальный срок 15-20 лет);

3. Старайтесь внести максимальный первоначальный взнос: тем самым вы часть рисков примете на себя, уменьшите сумму запрашиваемых у банка средств и вполне возможно, что банк снизит процентную ставку.

4. Указывайте свой реальный доход независимо от того, что часть его выплачивается в "конверте". Банку важна ваша реальная платежеспособность, а не угрызения совести от занижения налогооблагаемой базы. При этом сумма ежемесячных платежей не должна быть для вас обременительной.

5. Не обманывайте банк, не старайтесь скрыть информацию о текущих кредитах и выплатах по ним, указывайте достоверную информацию о принадлежащем вам имуществе, сведения о работе и семейном положении. Служба безопасности банка все равно проверит эту информацию, и если обман раскроется, этот банк будет закрыт для вас раз и навсегда;

6. Все вопросы и неясности снимайте до подписания кредитного договора. Поставив свою подпись под договором, вы не сможете ссылаться на незнание невыгодных для вас условий.

7. Внимательно читайте все пункты договора, особенно те, которые напечатаны мелким шрифтом, а также требуйте предоставления всех документов, на которые имеются ссылки в кредитном договоре. Именно в них зачастую содержатся те условия, которые являются наиболее обременительными для заемщика и на которых банк не хочет заострять ваше внимание.

8. Не соглашайтесь взять кредит для третьих лиц, пусть даже и знакомых. Обязанным вернуть сумму кредита и уплатить проценты будете являться все равно вы, и претензии за ненадлежащее исполнение договора банк будет предъявлять именно к вам.

9. Старайтесь в полном объеме и своевременно исполнять принятые обязательств, тем самым вы сформируете положительную кредитную историю, что облегчит процедуру получения последующих кредитов и может способствовать снижению процентной ставки.

10. В случае временной невозможности исполнить принятые обязательства (болезнь, увольнение с работы, непредвиденные значительные расходы) незамедлительно поставьте об этом в известность банк и попросите отсрочку платежа (пролонгацию кредита). Тем самым вы объясните, что причины просрочки платежа не зависят от вас, носят объективный характер и вы не намерены в будущем уклоняться от возврата долга. Вполне возможно, что банк пойдет вам на уступки.

 
Д.Г. Алексеева,

кандидат юридических наук, доцент кафедры

предпринимательского (хозяйственного) права МГЮА

 
С.В. Пыхтин,

кандидат юридических наук, преподаватель кафедры

предпринимательского (хозяйственного) права МГЮА

 

"Законы России: опыт, анализ, практика", N 2, февраль 2007 г.

 
─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) Утверждена приказом ФНС России от 25 ноября 2005 г. N САЭ-3-04/616@ "Об утверждении формы сведений о доходах физических лиц" (с изм. от 22 июня 2006 г.) // Российская газета. 2006. 13 янв.

*(2) Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 11.

*(3) Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. С. 83.

*(4) См., например: Постановление ФАС Московского округа от 14 марта 2006 г., 6 марта 2006 г. N КГ-А40/1450-06 по делу N А40-27611/05-105-223.

*(5) Строев А.А. Внедряем кредитный скоринг // Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке". 2004. N 4.

*(6) Максутов Ю. Скоринг: возможности и ограничения // Банковское дело в Москве. 2003. N 12.

*(7) Максутов Ю. Скоринг: возможности и ограничения // Банковское дело в Москве. 2003. N 12.

*(8) Строев А.А. Внедряем кредитный скоринг // Методический журнал "Расчеты и операционная техника в коммерческом банке". 2004. N 4.

*(9) Наумов М. Концепция создания системы экономического (кредитного) скоринга // www.bankir.ru ИБ "Аналитика". 2005. 7 июля.

*(10) Бекарев А. "Подводные камни" скоринга // Банковское дело в Москве. 2004. N 5.

*(11) Бабкин В. Оценка потенциального заемщика с позиции экономической безопасности // Банковское дело в Москве. 2005. N 1, 2.

*(12) Там же.

*(13) Барановская Н. Кому нужны кредитные брокеры // Финансовые Известия. 2006. 25 окт.

*(14) Вестник Банка России. 2005. N 28.